做创新的领导者，而非追随者
2014-11-19
作者：天畅信息总经理任焱
2014年注定将是银行业风起云涌的一年。互联网企业继续向传统的银行业务领域渗透，传统银行业也在加紧转型，迎接变革。
2014年8月25日，继余额宝之后，阿里巴巴又推出了招财宝。余额宝和众多互联网企业类似，余额宝的产品可谓动了银行活期存款这块奶酪，那么招财宝正在进一步试图撬动银行定期存款。同时，阿里巴巴的支付宝还和不少餐馆、超市等商家合作，尝试将支付宝帐户由线上向线下扩展，成为普通用户日常的小额支付帐户。
2014年9月25日，腾迅、百业源、立业集团三家民营企业在深圳组建了第一家互联网银行---深圳前海微众银行（以下简称微众银行）。微众银行的口号是“一家公司，为未来诞生”。2014年9月29日，银监会批准筹建浙江网商银行。浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团（原浙江阿里巴巴电商）、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同设立。如果说余额宝是互联网企业在金融业的变革中发起的前哨战，那么若干年后如果回首，微众银行和浙江网商银行有可能是我国银行业一个新时代的开始。
2014年，P2P领域日趋火爆，不断有新的公司加入战团。客户的覆盖面从大中型公司、小微企业，到普通个人客户，甚至还涵盖了从没有征信记录的客户群。P2P这个模式最早起源于美国的LendingClub。时至今日，P2P在美国的发展并不理想，但在我国却蓬勃发展。究其原因，就是因为美国的银行业和服务体系已经相当成熟，制约了P2P模式的发展。而在我国，还有大量的企业和个人未能真正地享受到银行的服务，恰恰是这差距，为我国的P2P业务提供了广阔的发展空间。借用马云在2014年9月19日阿里巴巴上市当天接受CNBC采访时的一个比喻：“电商在美国是晚餐中的甜点，在中国是晚餐的主菜。”那么P2P在美国银行业就是晚餐中的甜点，在中国却有可能成为晚餐中的一道主菜。
......
这一系列的事件只是表象，真正的本质是我国的银行业正在经历一场巨大的变革。传统银行业事实上面临的不仅仅是互联网企业的挑战，而是整个时代的挑战。互联网技术的发展带来了银行业务的信息透明化；时间的推移带来新一代消费者的心理变化；日趋激烈的行业竞争带来了客户对于服务和产品新的期待；政府对于针对小微企业金融服务的引导和鼓励，带来了对银行业现有技术、体系和成本的考量。
事实上，目前互联网金融企业只是触动了传统银行业的冰山一角，虽然声势浩大，但是相对传统银行业现在的经济规模而言，占比依然很低。而且，互联网金融企业的试水也并非一帆风顺。以阿里小贷为例，起步于2010年，但是4年过去了，整个业务的规模和影响力并为达到之前媒体的预期。
的确，互联网技术来了，大数据技术来了，云计算技术来了，但是银行服务业的本质并没有变。在2014年9月17日由中国银行业协会主办的银行前沿问题大讲堂上工商银行姜建清董事长做了“银行信息化向信息化银行发展”的主题报告。实际上，传统银行业面对的不仅仅是信息化建设的发展，而是传统金融思维向互联网思维的转变，组织架构的转变，业务流程的转变。以支付宝为例，当初支付宝起步时，只是一个7人的小团队，决策链短，团队敏捷性高，市场反应速度快；而传统银行业推出一个新产品，往往要涉及多个部门，层层报批。
如何在创新和合规之间寻找平衡点是银行业面临的一个重要课题。前一阶段，民生银行的社区银行试水被叫停了；中信银行的网络信用卡被叫停了。最近，好几家银行开始试水P2P业务。
过去，银行业重点服务于大中型企业和优质客户。全国5600万家小微企业和个体工商户中，仅11.9%真正从银行获得贷款。我国幅员辽阔，客户众多，市场的前景是很广阔的，但是如何以合理的成本、合适的产品挖掘和留住相应的客户？
互联网时代既要讲产品好，又要讲用户体验好。互联网企业依托网络和电商大数据，以很低的成本服务于长尾客户。那么传统银行业要如何应对呢？毋庸置疑，最佳的用户体验一定是用户不用出门，不用等候，面对面的立等可取的服务；其次才是随时随地的自助服务。目前，一些银行已在这方面创新并领跑。
针对小微客户的金融服务，一直是国内银行业的一个空白点，也是一个难点。小微客户群既是一片蓝海，也是一块硬骨头。究其原因，就是因为小微客户量多点散，单笔业务金额小，且大多数客户没有征信记录，所以以传统的网点模式是很难服务于这个客户群的。泰隆银行以社区银行为点，利用移动化技术，以点带面，下沉金融服务和创新金融产品，拓展小微客户。社区银行成为泰隆银行的服务前哨站，PAD银行成为泰隆银行的服务流动哨，从而使泰隆银行的金融服务能进镇入乡，覆盖广大小微客户。一方面，利用移动网络，一线业务人员可以实时从银行的信息系统核查客户信息，降低业务风险；另一方面，利用平板电脑的定位功能和摄像功能，银行管理层能确保所有业务能符合“亲访亲审亲核”的原则。好产品加好模式，使泰隆银行目前不仅在国内的小贷服务领域属于领先者，放眼全球，也是业界领先者。这也正是我国银行业相对于西方银行业的后发优势。
我国的银行业变革才刚起步。拥抱互联网的大时代，做创新的领跑者，而不是追随者，我国的银行业不仅将迎来更大的发展，而且有机会弯道超车，引领全球银行业的发展。